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Como as taxas do Fed influenciam hipotecas, cartões de crédito e muito mais

As famílias americanas que esperam que as taxas de juro diminuam em breve terão de esperar um pouco mais.

A Reserva Federal deverá manter a sua taxa de juro de referência inalterada na quarta-feira, pelo menos até que haja sinais mais claros de que a inflação está a crescer mais lentamente. Mas os analistas estarão atentos a Jerome H. Powell, presidente do Fed, em busca de pistas sobre quanto tempo esperam manter as taxas em níveis relativamente elevados.

O banco central aumentou a sua taxa de juro diretora para 5,33%, de perto de zero, numa série de aumentos entre março de 2022 e o verão passado, e manteve-se inalterada desde então. O objectivo era conter a inflação, que arrefeceu consideravelmente, mas ainda é mais elevada do que o Fed gostaria, sugerindo que as taxas de juro poderiam permanecer elevadas durante mais tempo do que os economistas esperavam anteriormente.

Para as pessoas com dinheiro guardado em contas de poupança de maior rendimento, a continuação de taxas elevadas traduz-se em mais rendimentos de juros. Mas para as pessoas sobrecarregadas com dívidas de cartão de crédito de alto custo, ou para os aspirantes a proprietários de casas que foram marginalizados por taxas de juros mais altas, um ambiente de taxas mais baixas não pode chegar em breve.

“Fazer compras, seja procurando um empréstimo para compra de um carro, um cartão de crédito, um empréstimo pessoal ou qualquer outro tipo de empréstimo, pode fazer uma enorme diferença”, disse Matt Schulz, analista da LendingTree, um mercado de empréstimos online.

Veja como as diferentes taxas são afetadas pelas decisões do Fed – e sua situação.

As taxas dos cartões de crédito estão intimamente ligadas às ações do banco central, o que significa que os consumidores com dívidas renováveis ​​viram essas taxas subir rapidamente nos últimos dois anos. Os aumentos geralmente ocorrem dentro de um ou dois ciclos de faturamento, mas não espere que caiam tão rapidamente, mesmo quando as taxas eventualmente diminuírem.

“A urgência de pagar dívidas de cartão de crédito de alto custo ou outras dívidas não diminuiu”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate. “As taxas de juros subiram de elevador, mas vão subir de escada.”

Isso significa que os consumidores devem dar prioridade ao reembolso de dívidas de custos mais elevados e tirar partido de ofertas de transferência de saldo a zero por cento e a taxas baixas sempre que possível.

A taxa média dos cartões de crédito com juros fixados era de 22,63% no final de março, segundo o Reserva Federalem comparação com 20,92 por cento um ano antes e 16,17 por cento no final de março de 2022, quando o Fed iniciou a sua série de aumentos de taxas.

As taxas de empréstimos para automóveis permanecem elevadas, o que reduziu a acessibilidade e diminuiu a procura entre os potenciais compradores de automóveis. Mas as montadoras e concessionárias começaram a oferecer mais descontos e outros incentivos, o que atraiu alguns compradores de volta ao mercado.

“Em maio, vimos algumas notícias positivas na área de vendas”, disse Erin Keating, analista executivo da Cox Automotive. “Muitos desses ganhos nas vendas foram impulsionados por incentivos mais elevados e preços mais baixos, o que é uma boa notícia para os consumidores preocupados com a inflação.”

A taxa média dos empréstimos para carros novos foi de 7,3% em maio, de acordo com Edmundsacima dos 7,1% em 2023 e dos 5,1% em 2022. As taxas de automóveis usados ​​foram ainda mais elevadas: o empréstimo médio tinha uma taxa de 11,5% em maio, acima dos 11% em 2023 e dos 8,2% em 2022.

Os empréstimos para automóveis tendem a acompanhar o rendimento da nota do Tesouro de cinco anos, que é influenciado pela taxa básica do Fed – mas esse não é o único fator que determina quanto você pagará. O histórico de crédito do mutuário, o tipo de veículo, o prazo do empréstimo e o pagamento inicial estão todos incluídos no cálculo da taxa.

As taxas hipotecárias também permaneceram elevadas: o empréstimo mais popular ultrapassou a marca dos 7% em meados de Abril e tem mantido essa posição desde então, tornando a aquisição de casa própria uma proposta ainda mais cara.

A taxa média de hipotecas de 30 anos era de 6,99% em 6 de junho, de acordo com Freddie Mac, em comparação com 6,71% na mesma semana do ano passado.

Tem sido uma jornada volátil. As taxas subiram para 7,79% no final de Outubro, antes de caírem cerca de um ponto abaixo e estabilizarem – pelo menos temporariamente.

“As taxas estão apenas perto dos 7% e esperamos que caiam modestamente durante o resto de 2024”, disse Sam Khater, economista-chefe do Freddie Mac. “Se um potencial comprador pretende comprar uma casa este ano, esperar por taxas mais baixas pode resultar em pequenas poupanças, mas procurar a melhor taxa continua a ser tremendamente benéfico.”

As taxas das hipotecas de taxa fixa de 30 anos não se movem em conjunto com o índice de referência do Fed, mas geralmente acompanham o rendimento dos títulos do Tesouro de 10 anos, que são influenciados por uma variedade de fatores, incluindo expectativas sobre a inflação, o ações e como os investidores reagem.

Outros empréstimos à habitação estão mais intimamente ligados às decisões do banco central. As linhas de crédito de home equity e as hipotecas com taxas ajustáveis ​​– cada uma delas com taxas de juros variáveis ​​– geralmente aumentam dentro de dois ciclos de faturamento após uma mudança nas taxas do Fed. A taxa média de um empréstimo imobiliário era de 8,6% em 6 de junho de de acordo com Bankrateenquanto a linha de crédito média de home equity era de 9,18%.

Os mutuários que já possuem empréstimos federais para estudantes não são afetados pelas ações do Fed porque essa dívida acarreta um taxa fixa definido pelo governo.

Mas as taxas sobre novos empréstimos federais a estudantes estão prestes a subir para o nível mais alto em uma década: os mutuários com empréstimos federais para estudantes de graduação desembolsados ​​depois de 1º de julho (mas antes de 1º de julho de 2025) pagarão 6,53%, acima dos 5,5% para empréstimos desembolsados ​​no mesmo período do ano anterior.

As taxas sobre empréstimos para estudantes de pós-graduação e profissionais aumentarão para 8,08%. E taxas sobre empréstimos PLUS – financiamento disponível para pais de estudantes de graduação, bem como para estudantes de pós-graduação – aumentará para 9,08%.

As taxas são cotadas todo mês de julho usando uma fórmula baseada no leilão de títulos do Tesouro de 10 anos em maio.

Os mutuários de empréstimos estudantis privados já viram as taxas subirem devido a aumentos anteriores das taxas: tanto os empréstimos de taxa fixa como os de taxa variável estão ligados a índices de referência que acompanham a taxa de fundos federais, a taxa de referência do Fed.

Os poupadores geralmente se beneficiam quando a taxa dos fundos federais é mais alta porque muitos bancos pagam mais em suas contas de poupança – principalmente se quiserem atrair mais depósitos. (Muitos bancos ganham dinheiro com a diferença entre o custo dos fundos, como depósitos, e a taxa de juros que cobram sobre os empréstimos.)

As instituições online tendem a definir preços para as suas contas de poupança de forma muito mais competitiva do que as suas congéneres físicas, embora algumas tenham começado a reduzir as suas taxas porque esperavam que a Fed reduzisse as taxas em algum momento deste ano. Os certificados de depósito, que tendem a acompanhar títulos do Tesouro com datas semelhantes, já viram as suas taxas cair várias vezes este ano.

“Pequenos ganhos e quedas nas taxas de depósito online provavelmente continuarão este ano até nos aproximarmos do próximo corte ou aumento das taxas do Fed”, disse Ken Tumin, fundador da DepositAccounts.com.

O CD médio de um ano nos bancos online era de 4,96% em 3 de junho, abaixo do seu rendimento máximo de 5,35% em janeiro, mas acima dos 4,86% do ano anterior, de acordo com a DepositAccounts.com. Mas você ainda pode encontrar CDs de um ano com rendimentos superiores a 5,25%.

A maioria dos bancos online manteve as taxas de suas contas de poupança relativamente estáveis: o rendimento médio de uma conta de poupança online era de 4,40% em 3 de junho, apenas ligeiramente abaixo do pico de 4,49% em janeiro, de acordo com DepositAccounts.com, e acima de 3,98. por cento há um ano.

Os rendimentos dos fundos do mercado monetário oferecidos pelas corretoras são ainda mais atraentes porque elas acompanham mais de perto a taxa dos fundos federais. O rendimento no Índice do Fundo Monetário Crane 100que acompanha os maiores fundos do mercado monetário, era de 5,12% em 11 de junho.

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