Ofertas de automóveis são mais fáceis de encontrar, mas os credores estão restringindo seus termos

Os carros novos estarão mais disponíveis nesta primavera, e os fabricantes até começaram a oferecer negócios para atrair compradores.

Mas, ao mesmo tempo, os credores têm endurecido os termos dos empréstimos para automóveis, à medida que lidam com um número crescente de inadimplência. Isso tornou mais difícil para algumas pessoas obter empréstimos acessíveis.

O acesso a empréstimos para aquisição de automóveis, tanto para automóveis novos como usados, era geralmente pior em janeiro do que em dezembro e diminui ano após ano, de acordo com o Dealertrack, um serviço da Cox Automotive que rastreia a disponibilidade de crédito com base em fatores como aprovações de empréstimos, prazos e adiantamentos. O impacto foi observado em bancos, cooperativas de crédito e concessionárias.

“Estamos vendo um acesso ao crédito mais restrito em todos os canais”, disse Sean Tucker, editor sênior do Kelley Blue Book, site de vendas e pesquisa de automóveis da Cox.

Os mutuários subprime em particular – consumidores com as pontuações de crédito mais baixas – podem enfrentar desafios para encontrar financiamento, disse Tucker. A percentagem de empréstimos subprime para automóveis novos caiu para cerca de 6%, cerca de metade do que era antes da pandemia.

Os mutuários com crédito forte são especialmente atraentes para os credores. A média pontuação de crédito o número de compradores de carros novos que contraíram empréstimos ou leasing aumentou para 743 no final de 2023, acima dos 739 do ano anterior, de acordo com dados do quarto trimestre da Experian Automotive, que acompanha o financiamento de automóveis. Para carros usados, a pontuação média foi de 684, acima dos 681. (O relatório da Experian usa pontuações do VantageScore 3.0, variando de 300 a 850; pontuações de 661 e acima geralmente são elegíveis para termos favoráveis.)

As pessoas são tornando-se delinquente em empréstimos para automóveis (e cartões de crédito) a taxas mais elevadas do que antes da pandemia, de acordo com o relatório de fevereiro do Federal Reserve Bank de Nova York sobre dívida e crédito das famílias no quarto trimestre de 2023.

“Isto sinaliza um aumento do stress financeiro, especialmente entre as famílias mais jovens e de baixos rendimentos”, disse Wilbert van der Klaauw, consultor de investigação económica da Fed de Nova Iorque, num comunicado sobre as conclusões.

As taxas de inadimplência para todos os tipos de dívida do consumidor caíram durante o auge da pandemia, 2020 e 2021, disse o relatório do Fed, mas têm aumentado à medida que as poupanças provenientes da ajuda de estímulo diminuem e as pausas nas hipotecas e nos pagamentos de empréstimos estudantis expiraram.

Os empréstimos para automóveis garantidos em 2022 e 2023 estão até agora tendo mais problemas do que os empréstimos anteriores, “talvez porque os compradores durante esses anos enfrentaram preços de automóveis mais altos e podem ter sido pressionados a pedir mais empréstimos e a taxas de juros mais altas”, disseram pesquisadores do Fed de Nova York em uma postagem no blog. As taxas de juro dos empréstimos para automóveis são influenciadas pela taxa de referência da Reserva Federal, e esta aumentou durante a campanha da Reserva Federal contra a inflação elevada.

Embora tanto os preços dos automóveis como os montantes médios dos empréstimos tenham começado a diminuir ao longo do último ano, os pagamentos mensais não o fizeram, em parte devido às taxas de juro mais elevadas nos empréstimos para automóveis, de acordo com a Experian. O pagamento médio mensal do empréstimo para um veículo novo no final do ano passado era de US$ 738, acima dos US$ 720 em 2022. A média para um veículo usado era de US$ 532, um pouco acima dos US$ 530.

A taxa de juros média de um empréstimo para um carro novo era de 7,18% no final de 2023, acima dos 6,08% em 2022, disse Experian.

As taxas de juros podem estar afetando os pagamentos iniciais. Indo para 2020, um pagamento inicial de 10% era normal. Mas tem aumentado e oscilado perto de 15% nos últimos meses – provavelmente porque os compradores estão tentando reduzir seus pagamentos mensais, de acordo com a Cox Automotive.

Com o estoque abundante de carros novos, as concessionárias começaram a oferecer incentivos, como descontos em dinheiro. Os revendedores normalmente gostam de ter carros disponíveis para 60 dias, mas a média agora é de cerca de 80 dias, disse Tucker. Isso significa que os fabricantes podem oferecer acordos para ajudar a retirar os veículos dos lotes de vendas. “A oferta é excelente”, disse ele, em contraste com a escassez que fez subir os preços durante a pandemia.

Os compradores de carros usados, no entanto, podem descobrir que, embora os preços tenham se estabilizado, “eles ainda estão bastante altos”, disse Benjamin Preston, redator de automóveis da Consumer Reports.

Há um argumento a ser feito para esperar um pouco, se você não precisar comprar um carro imediatamente. Espera-se que as montadoras que enfatizaram modelos mais lucrativos e sofisticados com recursos de luxo durante a pandemia comecem a aumentar a produção de carros mais acessíveis nos próximos meses, disse Tucker. E a Fed sinalizou que poderá reduzir as taxas ainda este ano, o que poderá tornar os empréstimos mais acessíveis.

Taxas de juros mais baixas podem ser encontradas agora – se você tiver crédito de primeira linha e puder administrar um prazo de empréstimo mais curto, o que significa pagamentos mensais mais altos, disse Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da Experian. (Os empréstimos de longo prazo – aqueles que se estendem por seis a sete anos – tinham taxas de juros médias em torno de 9%, descobriu a Experian.)

Recentemente, a Honda estava oferecendo financiamento de 2,9%, com prazo de 36 meses, para Honda CR-Vs; A Subaru ofereceu 1,9 por cento com um empréstimo de 48 meses, no Outbacks.

Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre a compra de carros:

Como posso me preparar para comprar um carro?

Prepare-se com antecedência, aconselhou Griffin – pelo menos seis meses antes de planejar a compra. Verifique seu grátis relatório de crédito e, de preferência, sua pontuação de crédito. (Antes de pagar por uma pontuação, pergunte à administradora do cartão de crédito ou ao credor. Muitos os fornecem gratuitamente aos seus clientes). Tome todas as medidas que puder – como pagar as contas em dia – para melhorar seu perfil.

Então compre seu empréstimo e seu carro separadamente, disse Tucker. Seja pré-aprovado pelo seu banco ou cooperativa de crédito e leve a oferta com você ao revendedor, para ver se eles conseguem superá-la.

Existe uma nova regra que rege a compra de automóveis?

Sim, mas ainda não entrou em vigor. A Comissão Federal de Comércio finalizou no ano passado seu Regra CARROSpara Combate a Golpes no Varejo Automotivo, com o objetivo de proteger compradores de carros de taxas ocultas e táticas de preços de isca e troca. A comissão disse que a regra facilitaria a compra com base no preço real de um carro e economizaria aos compradores cerca de US$ 3,4 bilhões por ano.

A regra era estrear no final de julho, mas a agência postergado isso, enquanto se aguarda o resultado de uma contestação legal por parte de grupos industriais. “Continuamos a acreditar que a regra é desnecessária, redundante, confusa e prolongará desnecessariamente o processo de venda de automóveis para os consumidores”, afirmou a National Automobile Dealers Association, uma das entidades responsáveis ​​pela regra. oponentesdisse em um comunicado.

E se eu não tiver condições de pagar o empréstimo do meu carro?

A Comissão Federal de Comércio recomenda entrar em contato com seu credor imediatamente. Alguns credores podem concordar em trabalhar com você se você puder continuar fazendo os pagamentos, mesmo que estejam atrasados.

Se você não pagar, o credor poderá retomar a posse do seu carro. Você pode dever qualquer diferença entre o que o seu credor recebe com a venda do carro e o que você ainda deve sobre ele, bem como taxas relacionadas à reintegração de posse. Além disso, fazer com que um credor retome o veículo pode tornar mais difícil e mais caro obter crédito no futuro. Conheça seus direitos, que variam de acordo com o estado. Entre em contato com seu gabinete do procurador-geral do estado.